中央金融工作會議強調，“堅持以人民為中心的價值取向”“要加強金融法治建設，及時推進金融重點領域和新興領域立法，為金融業發展保駕護航”。
提供大件商品“免息分期”服務，創業貸款覆蓋更多人群，日益豐富的商業健康保險充實個人保障……近年來，在金融服務供給水平不斷提升的同時，金融系統深入落實金融為民理念，制定一系列保護消費者權益的政策舉措，治理侵害消費者權益亂象。政策引領下，金融機構圍繞便民利民改進產品優化服務，不斷加強消費者權益保護。就金融消費者權益保護工作取得了什么樣的成效，記者進行了采訪。
金融消費者權益保護長效機制加快建立，消費者滿意度不斷提高
“保險金直接抵扣醫療費用，省去了整理住院材料、申請保險理賠、等待保險金發放的過程。”不久前，黃女士不慎跌倒，腰部受傷后住院治療，為她承保商業補充醫療保險的保險公司與醫院聯通服務平臺，提供“出院直付”理賠服務。在黃女士辦理住院費用結算時，賠付的保險金2940元在住院費中予以抵扣，理賠服務便捷、快速。
“以前遇到過信用卡打著‘免息’旗號收取高額手續費的情況，實際利率并不低。現在，信用卡產品利率展示清楚明白，讓消費者用起來更安心。”在北京市朝陽區從事金融工作的許錦介紹。
金融消費更加安心，是不少消費者的切身感受。這背后是相關制度的持續完善。據了解，金融管理部門高度重視金融消費者權益保護，從強化金融知識教育宣傳、規范金融機構行為、完善監督管理規則、及時懲處違法違規現象等方面，建立行為監管框架，著力提升消費者權益保護工作水平。
今年3月，《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）正式實施。對消費者反映強烈的問題，《管理辦法》提出針對性要求。例如，明確銀行保險機構應當以顯著方式向消費者披露產品和服務的性質、利息、收益、費用、費率、主要風險、違約責任、免責條款等可能影響消費者重大決策的關鍵信息；不得進行欺詐、隱瞞或者誤導性的宣傳，不得作夸大產品收益或者服務權益、掩飾產品風險等虛假或者引人誤解的宣傳等。針對“理賠難”，規定不得拖延理賠、無理拒賠。
業內人士表示，《管理辦法》既全面規范經營行為，又注重構建長效機制，要求銀行保險機構建立完善消保審查、信息披露、適當性管理、個人信息保護、合作機構管控、消保內部考核和審計等工作機制，構筑全方位的消費者權益保護工作體系。同時，在保護消費者知情權、自主選擇權和公平交易權，保護消費者財產安全權和依法求償權等方面，作出一系列具體規定，有利于更全面地保障金融消費者合法權益。
“金融消費者權益保護的制度辦法不斷修改完善，當前和未來工作方向、重點進一步明確，金融消費者權益保護長效機制加快建立，消費者滿意度不斷提高。”北京大學普惠金融與法律監管研究基地副主任顧雷說。
“做好金融消費者權益保護工作，是深化金融供給側結構性改革、推動金融高質量發展的必然要求，也是維護金融秩序、確保金融持續穩健運行的重要基礎。”國家金融監管總局有關負責人說，要標本兼治化解突出矛盾，聚焦人民群眾反映強烈的重點領域和薄弱環節，整治突出問題，彌補制度短板，建立健全消保長效機制。
引導金融機構充分履行主體職責，多措并舉保護消費者合法權益
專家表示，加強金融消費者權益保護，要抓住金融機構主體責任這個“牛鼻子”，引導金融機構充分履行保護消費者合法權益的職責。
近年來，在政策引領下，各金融機構把消費者權益保護擺在重要位置，健全消費者保護工作機制。比如，中國工商銀行強化系統觀念，把消費者權益保護貫穿業務發展各領域全過程，自覺規范產品服務，抓好客戶投訴源頭治理，進一步增強客戶信心，筑牢資金安全“防火墻”。中國人壽著力構建“大消保”格局，搭建起“集團統籌、各成員單位主責、跨條線跨部門協同、各項制度不斷完善”的消保工作體系，持續升級綜合化的產品和服務，多措并舉保護消費者權益、提升客戶體驗。
業內人士表示，要將消保工作覆蓋日常客戶服務的全過程，建立從事前預防、事中管控到事后追溯的管理閉環體系，在處理糾紛、保障消費者權益的同時不斷優化改進服務，健全工作機制，加大金融科技創新應用力度，提升消費者權益保護水平。
某商業銀行建立起零售業務反欺詐智能風控系統，7×24小時監測賬戶異常行為，實現欺詐風險事件精準防控。不久前，該系統監測到客戶王女士在轉賬過程中，交易對象、交易金額、交易設備均具有可疑特征，銀行迅速啟動應急預案，第一時間提示王女士電信詐騙風險，成功阻斷詐騙行動。據統計，2022年以來，該商業銀行已累計通過反詐系統主動攔截和勸阻被詐客戶近1300戶，保護資金近1.7億元。
螞蟻保有關負責人介紹，該機構研發的“理賠大腦”可智能識別107種醫療憑證，為消費者縮短理賠立案時效，大幅提高理賠審核效率。以住院醫療險為例，保險公司在螞蟻保平臺上的4日結案率達88%。
“利用金融科技解決用戶痛點，完善全流程理賠體驗，對機構和消費者而言是雙贏的選擇。”中國人民健康保險股份有限公司深圳分公司相關負責人劉駿說。
提升消費者權益保護水平是金融機構增強業務競爭力的重要一環，是金融機構實現自身高質量發展的重要抓手。招聯首席研究員董希淼認為，金融機構應深入理解監管重點，積極響應監管要求，不斷強化合規經營水平，充分履行消費者權益保護主體責任，提高服務效能，贏得良好信譽，促進自身的高質量發展。
金融服務適老化升級持續推進，對新市民等群體的金融服務力度不斷加大
為了讓百姓更充分、更公平地享受金融服務，近年來，金融服務適老化升級持續推進，為新市民等群體提供的金融服務力度也不斷加大。
不少老年人仍有使用紙質存折的習慣，為更好滿足老年人辦理業務需要，有的銀行在網點加大可受理存折業務的自助設備配置量，同時為行動不便的老年客戶提供上門服務。結合部分老年人使用手機辦理業務困難的情況，有的保險公司實施線上服務平臺適老化改造，面向老年人推出“保險服務代辦”功能，老年人可授權親友代為辦理理賠業務、保險增值業務和查詢保險信息。有的保險公司電話客服可主動為老年客戶接入人工坐席，提供個性化服務。
2021年，原銀保監會印發《關于銀行保險機構切實解決老年人運用智能技術困難的通知》，指導和推動銀行業保險業不斷豐富適老化產品和服務，持續提升適老化服務水平。
“銀行保險機構積極落實相關要求，尊重老年人使用習慣，優化網點布局、保留和改進人工服務，升級智能設備、手機APP，探索開發適老化產品等，積極融入老年友好型社會建設。”董希淼說。
新市民金融服務不斷優化完善。中國農業銀行有關部門負責人介紹，結合新市民對就業、住房、醫療、教育、養老等多方面的需求，農行提出“521”方案，即做好基礎權益、醫療保險、養老金融、教育培訓、“反欺詐”宣傳這5方面保障，加大信貸投入并優化創業就業金融支持產品和服務，同時提供一體化優質金融服務。不少保險機構則為網約車司機、外賣騎手、網店店主等群體創新推出專屬保險產品。
據記者了解，監管部門也將加快完善適當性管理體系，健全信息披露制度，構建各類金融產品和服務的適當性操作標準，確保把適當的產品通過適當的渠道銷售給適當的客戶。
消費者教育宣傳工作持續加強。9月15日至10月15日，國家金融監督管理總局等部門聯合開展2023年“金融消費者權益保護教育宣傳月”活動。金融監管總局、中國人民銀行、中國證監會等部門指導各金融機構集中開展“進農村、進社區、進校園、進企業、進商圈”的教育宣傳，下沉教育宣傳重心，貼近金融消費者，圍繞日常生活涉及的服務場景和高頻事項，用群眾喜聞樂見的方式，多渠道、多形式開展金融教育宣傳。
“加大力度普及金融知識、提示金融風險，引導廣大金融消費者學金融、懂金融、信金融、用金融，有利于提高消費者保護自身權益的能力。同時，有利于引導百姓樹立理性消費投資觀念，結合自身實際需求和經濟狀況合理進行金融消費，營造更好的金融消費氛圍。”董希淼說。
《 人民日報 》（ 2023年11月03日 19 版）
