近日，電商網(wǎng)貸全面接入央行征信系統(tǒng)的消息引起廣泛關(guān)注。經(jīng)常使用花唄、借唄等消費信貸產(chǎn)品是否影響以后向銀行申請貸款？個人信息是否有泄露風(fēng)險？北京青年報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場上稍有名氣的網(wǎng)絡(luò)平臺貸款都已接入央行征信系統(tǒng)。不過，多家平臺客服均表示，必須經(jīng)過客戶本人確認(rèn)授權(quán)，才可以查詢征信信息和上報個人信息。如果客戶按時還款，并不會對個人征信帶來負(fù)面影響。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，消費者過多使用網(wǎng)貸產(chǎn)品，可能在一定程度上對房貸申請造成影響，建議合理利用借貸產(chǎn)品。
網(wǎng)貸接入征信系統(tǒng)，各種產(chǎn)品有差異嗎？
有的逐筆上報 有的出現(xiàn)逾期上報
北青報記者近日以客戶身份咨詢京東金融、支付寶、美團、攜程等多個知名平臺的客服，對方都確認(rèn)自己旗下的京東白條、京東金條、螞蟻花唄、螞蟻借唄、美團借錢、美團月付、攜程拿去花等消費信貸產(chǎn)品已接入央行征信系統(tǒng)，會按規(guī)定上報相關(guān)信息。不過，在上報征信系統(tǒng)的具體細(xì)節(jié)上，各家平臺會有所差異，同一平臺的不同信貸產(chǎn)品也可能不同。
白條、花唄這類只在消費場景使用的信用付款產(chǎn)品，與京東金條、借唄、美團借錢這類直接往客戶賬戶轉(zhuǎn)賬的貸款產(chǎn)品本身就有所不同。前者與信用卡類似，后者就是普通個人信用消費貸款。信用付款產(chǎn)品不是每條記錄都上征信，會按月合并上報，甚至沒有逾期就不上報，而貸款產(chǎn)品每條記錄都會上報。
京東金融客服表示，如果京東白條發(fā)生逾期，白條會根據(jù)客戶使用記錄如實上報；京東金條則會如實上報征信，建議客戶保持良好的使用和還款情況，避免逾期影響個人征信。
支付寶客服表示，“花唄根據(jù)征信管理部門規(guī)范，按月合并報送，不會逐筆進(jìn)行上報，不會涉及具體消費記錄。”對于借唄，客服表示，“借唄為貸款產(chǎn)品，將根據(jù)人行相關(guān)規(guī)定適時上報征信系統(tǒng)。”
同樣用花唄，為何有人信用報告上查不到？
經(jīng)過客戶授權(quán)的才接入征信系統(tǒng)
讀者張女士表示，自己的花唄和借唄都在信用報告上有顯示，同事王女士也開通和使用過花唄、借唄，但王女士最近查詢的信用報告上，卻沒有任何痕跡。這到底是怎么回事？
花唄客服對此表示，根據(jù)國家征信管理部門要求，花唄正在逐步、有序進(jìn)行征信報送工作。“在獲得您的授權(quán)后，需將你花唄使用情況報送人行征信系統(tǒng)。”客戶如果需要查看是否已經(jīng)進(jìn)行了征信授權(quán)，可以在支付寶App里找到“相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”進(jìn)行查看，如果合同說明里有《個人征信查詢報送授權(quán)書》，則代表已經(jīng)授權(quán)。
張女士按照客服提示，查到了自己確認(rèn)過的授權(quán)書。她回憶稱，可能是之前花唄提示升級服務(wù)時，順手點了授權(quán)協(xié)議，而王女士應(yīng)該沒點。
京東、美團、攜程等平臺的客服也均表示，需要客戶閱讀和確認(rèn)相關(guān)協(xié)議進(jìn)行授權(quán)，平臺才能將相關(guān)信息上報央行征信系統(tǒng)或在進(jìn)行授信時查詢客戶征信。
雖然授權(quán)需要客戶自愿同意，但北青報記者近日嘗試申請多個平臺的網(wǎng)貸服務(wù)時，都看到頁面彈窗要求先閱讀和確認(rèn)相關(guān)協(xié)議，才能成功開通。這些協(xié)議里就包括有關(guān)征信授權(quán)的內(nèi)容或文件。
以京東金融為例，開通京東白條，需要簽署《信用付款服務(wù)協(xié)議》，其中一個附件是“個人貸款（授信）合同”，根據(jù)合同條款，客戶確認(rèn)授權(quán)后，貸款方可以在授權(quán)范圍內(nèi)，將與合同有關(guān)的信息和客戶其他相關(guān)信息報送監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織和監(jiān)管信息系統(tǒng)、中國人民銀行征信中心金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和其他依法設(shè)立的信用信息數(shù)據(jù)庫。同時，貸款方也可通過央行征信系統(tǒng)查詢客戶和擔(dān)保人的相關(guān)信息。
開通美團借錢則需要確認(rèn)5份協(xié)議，如果不確認(rèn)這些文件，客戶信息就不會上報征信，但客戶也無法開通和使用相關(guān)信貸服務(wù)。
花唄客服表示，正常情況下，客戶沒有點擊授權(quán)書，是不會上報征信系統(tǒng)的，但未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。如果客戶不授權(quán)，可能會影響到使用功能。
據(jù)了解，各平臺要求客戶授權(quán)也是落實《征信業(yè)管理條例》的規(guī)定。依據(jù)該條例，除依法公開的個人信息外，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機構(gòu)提供個人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機構(gòu)不得違反規(guī)定提供個人信息。
網(wǎng)貸太多是否會影響向銀行申請房貸？
銀行業(yè)內(nèi)人士：有時會影響
“我經(jīng)常用花唄、白條購物，還在其他平臺有消費貸款，雖然從沒有逾期，但信用報告上都有顯示。會影響我以后買房時向銀行申請房貸嗎？”剛畢業(yè)三年的李女士有些擔(dān)心。不過，這些平臺的客服均表示，只要客戶按時還款，保持良好的信用，不會在征信系統(tǒng)留下不良記錄，不會影響個人征信。借唄客服還表示，消費貸款產(chǎn)品接入個人征信，有助于金融機構(gòu)評估用戶的個人信用狀況，并且只是如實反饋您的歷史使用記錄；建議保持良好的按時還款習(xí)慣，還有利于信用積累。
北青報記者咨詢多家銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)工作人員了解到，各家銀行都會有自己的信貸審批系統(tǒng)和標(biāo)準(zhǔn)，不會完全相同，但也有一些行業(yè)共識。兩年內(nèi)的逾期算是“紅線”，無論是信用卡或網(wǎng)貸，如果信用報告上存在當(dāng)期逾期或者“連三累六”，即最近兩年內(nèi)有連續(xù)3個月或累計6個月的逾期，一般都不會通過。
如果沒有逾期記錄，是不是就高枕無憂了呢？也不一定。網(wǎng)貸太多，有時也會影響房貸申請。某國有大行朝陽區(qū)一家網(wǎng)點的信貸經(jīng)理高先生表示，網(wǎng)貸或其他信用貸款太多，對房貸申請者的收入證明要求會相應(yīng)提高。根據(jù)監(jiān)管要求，借款人的月供支出與收入比要控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比要控制在55%以下。如果網(wǎng)貸很多，每月債務(wù)支出也就會越高，對借款人的收入也就要求越高。舉例來說，200萬的房貸，月供大約在1萬元左右，如果借款人沒有其他貸款，收入證明在2萬元以上即可，如果還有其他網(wǎng)貸，2萬元就不夠了。
據(jù)了解，為了保證借款人的還款能力，不少銀行會要求客戶在申請房貸時提供其他信用類貸款的“結(jié)清證明”。
除了收入證明方面的影響，借款人在申請房貸前半年內(nèi)的網(wǎng)貸也可能對貸款審批有影響。根據(jù)監(jiān)管要求，房貸借款人的首付款必須是自有資金，不能來自借貸。高先生指出，如果貸款前還有網(wǎng)貸，銀行會合理懷疑借款人把網(wǎng)貸出來的錢作為首付使用。為了避免該問題，銀行一般也會要求客戶在申請房貸時，將6個月內(nèi)相對大額的貸款全部結(jié)清。
業(yè)內(nèi)人士提醒，網(wǎng)貸機構(gòu)在審批和貸后管理時都會查詢央行征信系統(tǒng)，網(wǎng)貸太多，信用報告的查詢次數(shù)自然會增多。信用報告都會顯示兩年內(nèi)的查詢記錄。銀行審批房貸時如果看到“貸款審批”原因的查詢次數(shù)很多，可能會認(rèn)為客戶極度缺錢，也會懷疑其首付來源和后續(xù)還款能力。
提醒
消費者應(yīng)理性消費合理借貸
當(dāng)前，信用卡、小額信貸等個人消費信貸服務(wù)與各種消費場景深度綁定，消費者動動手指馬上就能“絲滑”買單、錢款到賬。這在一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但消費者若頻繁、疊加使用消費信貸，易引發(fā)過度負(fù)債、征信受損等風(fēng)險，一些人就是在不知不覺中走進(jìn)了信貸產(chǎn)品布下的甜蜜“陷阱”。
北青報記者注意到，近年來，各級監(jiān)管部門多次發(fā)布風(fēng)險提示，提醒消費者理性消費，不要過度借貸。
去年3月，原銀保監(jiān)會曾發(fā)布“關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示”，提醒消費者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險。
原銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局提醒消費者要堅持量入為出消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。根據(jù)自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實際費用等綜合借貸成本，在不超出個人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養(yǎng)成良好的消費還款習(xí)慣，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費觀和理財觀。
今年“3·15”期間，北京銀保監(jiān)局也提醒廣大消費者，要樹立理性借貸觀念，提高風(fēng)險防范意識，弘揚勤儉節(jié)約美德，科學(xué)安排生活支出，根據(jù)自身收入水平和消費能力做好收支籌劃，量入為出、理性消費。
此外，消費者要樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識，合理利用借貸產(chǎn)品，不要過度依賴借貸消費，更不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。若確有貸款需求，消費者應(yīng)選擇正規(guī)金融機構(gòu)和正規(guī)渠道申請貸款。
本組文/本報記者 程婕
統(tǒng)籌/池海波
