近日召開的中共中央政治局會議聽取“十四五”時期積極應(yīng)對人口老齡化重大政策舉措?yún)R報，審議《關(guān)于優(yōu)化生育政策促進人口長期均衡發(fā)展的決定》。會議強調(diào)，要貫徹落實積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，加快建立健全相關(guān)政策體系和制度框架。

截至目前，我國已初步形成以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)，以企業(yè)（職業(yè)）年金為補充，個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的三支柱養(yǎng)老保障體系。不過，各支柱發(fā)展存在不均衡問題，第三支柱發(fā)展緩慢，占比相對偏低，對養(yǎng)老保障的支撐作用明顯不足。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，我國養(yǎng)老年金保險原保費收入551億元，僅占人身保險原保費收入的2.1%，遠(yuǎn)低于美國等已進入老齡化社會的成熟保險市場。換一個視角看，第三支柱養(yǎng)老保障的不完善，恰恰意味著下一步有更大的發(fā)展提升空間。作為承擔(dān)第三支柱養(yǎng)老保障主要供給者的商業(yè)保險公司，更擔(dān)當(dāng)著義不容辭的責(zé)任。

值得一提的是，開拓養(yǎng)老市場，發(fā)展養(yǎng)老保險是商業(yè)保險機構(gòu)近年來重點關(guān)注的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保險機構(gòu)紛紛在人力、財力、物力投入上不斷加碼，近期又有多家險企的保險養(yǎng)老社區(qū)密集落成，大有緊鑼密鼓加速擴容之勢。從政策層面看，銀保監(jiān)會決定6月1日開始在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，緊接著發(fā)文對保險公司參與長期護理保險試點服務(wù)進行規(guī)范，此后又出臺了《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知》。

毫無疑問，商業(yè)養(yǎng)老保險在第三支柱中有其優(yōu)勢：一方面社會發(fā)展給商業(yè)養(yǎng)老保險市場帶來巨大需求，另一方面養(yǎng)老保險政策紅利在不斷釋放。雖然客觀環(huán)境已經(jīng)為養(yǎng)老市場新一輪保費增長周期提供了必要條件，但挑戰(zhàn)也是巨大的。因為，有市場需求和政策紅利，并不等于有成熟繁榮的市場。當(dāng)前個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品普遍存在規(guī)模不足、制度不完善、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等諸多問題。對于監(jiān)管部門和保險機構(gòu)來說，有很多工作需要加強。

商業(yè)保險機構(gòu)要正本清源，應(yīng)該更深刻地認(rèn)識到經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)絕對不只是一種商業(yè)行為，或者僅限于商業(yè)市場層面的意義，而有更重要的社會意義，應(yīng)從經(jīng)濟社會發(fā)展的全局來規(guī)劃和布局養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。特別是要注重與第一支柱的有效聯(lián)動和配合，比如與養(yǎng)老保險配套的長期護理保險就是一個既有政策性保險保障，又有商業(yè)保險服務(wù)的社保商保聯(lián)合保障領(lǐng)域。商業(yè)保險機構(gòu)需要在這方面下功夫，開發(fā)出更多與基本養(yǎng)老保險結(jié)合的養(yǎng)老保障新形式。

監(jiān)管部門同樣需要樹立新的觀念，包括如何在有效支持養(yǎng)老保險創(chuàng)新的同時，精確識別和阻斷風(fēng)險等，特別是在政策制定上有更長遠(yuǎn)和更可持續(xù)的考慮，以保證政策效果。像早就啟動試點的稅延養(yǎng)老保險，由于后續(xù)政策空窗期較長，明顯減弱了推廣擴大保障覆蓋范圍的動力和積極性。可以肯定，下一步在養(yǎng)老保險領(lǐng)域的政策發(fā)力，稅收優(yōu)惠政策必不可少，還需要多部門通力合作，這樣才能推出操作性更強、持續(xù)性和連續(xù)性更強的支持政策。（江帆）